虽然“养老金缺口将达18.3万亿”的传言有些耸人听闻，但却反映了人们对于延迟退休政策的种种情绪。而近日，则又爆出了“80后退休需准备 314万养老金”的提法，让众多的普通百姓又是心头一震。而这场关于养老问题的争论，也终于从老人圈子里扩展出来，将年轻人也卷了进去。

314万的养老金是怎么算出来的?近日有一种计算方法广传于坊间：假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

而且，如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。

假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。

如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

上述算法似乎不无道理。但玩笑归玩笑，话头转回来，80后退休真的需要准备314万吗?而正是这种看上去很严密的逻辑推理计算让众多年轻人“心里有点慌”。

笔者也咨询了数位养老保险公司的人士，无论是理财师还是分析师，都认为这个数字确实不错，更准确的说是这个算式不错，而理财师的言下之意是，它只不过是个算式罢了，并没有什么现实的意义。

理财师认为，国人的养老资金构成主要包括有基本社保、企业年金、个人存款以及额外投资等。

其中基本社保约占50%，有条件的企业实行企业年金制度，约占20%~30%的份额，再加上个人存款以及其他的一些方面的来源，基本上能够占到养老保险80%~90%的份额，这些资金，构成了养老资金的主要部分。

另外，笔者接触的专业人士强调，这种算法其实是有瑕疵的，许多的技术性的细节并未考虑其中，只是一个单纯的数字的运算，没有考虑到资金的时间价值——即这笔资金在时间的发展中也有增值的空间的，如利率、投资收益等，当然这些都是不确定的，取决于当年的利率水平和市场行情。但是，这种只考虑通胀的算法，还是稍显片面。

而从另一方面考虑，314万的养老金是几十年后的一个数额，这几十年间，包括工资收入、社会福利、市场等都是在不断变化的。

往前三十年看，今天的生活水平也是三十年前的人们所不可想象的，今天的生活水平也不是三十年前人们的工资水平所能达到的。而三十年后的情况，又怎么能让今人看透呢?

然而从“养老金缺口将达18.3万亿”到延迟退休，再到“80后退休需准备314万养老金”，甚至今后可能出现的更为吸引眼球的关于养老金的观念，都使得国人在中国进入老龄化社会之际，对这个问题格外的关注了起来。

从这个角度来看，这些或真或假、或可靠或不可靠的观念在这方面确确实实的发挥了较大作用，在造成局部恐慌的同时也不无益处。毕竟它引起了国人对于养老金问题讨论的热情，使得养老金问题今后的发展备受监督，或许，“始作俑者”正是此意。

所以，总的来说，“80后退休需准备314万养老金”的说法，除了表现出近期人们对于养老金问题的关注度在加深外，更多的是因为人们理财观念的加强。尽管综合多方面的因素考虑，养老金必然“车到山前必有路”，但如此大额的一笔养老金，仍需要人们从青年时期就加强理财观念，好好的谋划自己的后半生。

2042年，那时我六十岁。也许我再也想不起30年前工资条上的“养老保险”一栏。这份报纸今天的很多读者会和我一样，80年代婴儿潮时期出生的人们都将变成花甲老人。

这些人群中不少抚育着一个子女，家庭养老的观念也可能随着经济和人口结构的变化而消解。养老制度已经成为与这一代人紧密联系的一件事情，比前一代人更紧密。

每一年有超过2万亿的养老金在流动。

一些人老去，另一些人正值壮年，维持如此巨大的资金流转，从目前的养老金设计看，是工作的一代人赡养退休的一代人。

现在每三个工作的人供养着一个退休的人，而随着90后逐渐走入工作岗位和老龄化，绝对工作人口将会出现下降，未来可能是更少的工作人群供养更多的退休人群。放在这样的情形下，关于养老金的争论关系着每一个人。

比如延迟退休是不是大势所趋，是不是需要更多的筹集养老资金的管道?在人均寿命延长的基础上，退休年龄的延长是有利于年轻人还是有利于老年人?

这些并不是空谈，也许在你不注意的时候——就像你不注意那些工资条——你就为这一代多付出了十年，或者你享受到了十年。

同时一些被混淆的概念也应得到澄清。比如现收现付的制度下，“缺口”和“黑洞”是否真的存在;机关和事业单位人员养老制度的资金是否与城镇职工的基本养老金有关等等。

我们把钱放在一个罐子里，交给年迈的一代;将来我们期待会有下一代递给我们一个钱罐。如果人们不相信未来，就会认为后面全是黑洞，如果相信未来会延续，就会相信会有人传过来另一个钱罐。养老金的方案设计正是决定我们在什么时间应该送出钱罐，而又在什么时间会收到钱罐，怎么分配这个钱罐的方法。

为此新京报为您拆解养老金的现状与问题，为您拆掉包装纸、向您展示即将送出或者即将收到的那只钱罐。

北京养老金结余618亿处于前列

单就北京市来说，基本养老金的收支以及供养比例处于全国较好的状态。2010年的数据显示，北京市城镇职工基本养老保险基金当期结余176.54亿元，居于全国第五;累计618亿元，为全国第八，基本养老金的可持续支付能力较好。

而从另一个角度，“制度赡养率”来看，北京也处于全国平均水平之上，按照2010年数据统计为24.87%，即恰好是3个人供养1个人的比例上。

在这一数据上，广东的“制度赡养率”最低，只有11%，同时广东也是养老金当期结余和累计结余最多的省份。专家指出，这与广东年轻劳动力数量多有密切的关系。年轻劳动力多，参保基数大，供养比例也高。

养老金平均可支付月数达18.6个月

2011年，全国城镇职工基本养老保险基金收入16895亿元。对于支出规模同样庞大的基本养老保险来说，这个数据不如另一个数据直观。社科院教授郑秉文主持编制的《2011中国养老金发展报告》指出，在这个结余数据下，全国养老金平均可支付月数从2006年的13.6个月提高到2010年的 18.6个月。

在中国养老金基本上是工作的一代人缴费供养退休一代人的“现收现付”模式下，支付月份的增长，说明养老金支付能力在增强。

不过从每一年结余的数字看，其中还包含了财政补贴的功劳。如果只考虑征缴的收入，不考虑财政补贴等情况，2010年全国企业部门基本养老保险当期结余只有657亿元，按省份看，仅有17个省份的征缴收入大于支出。

地方社保收益率2%输通胀

即使基本养老保险的个人账户全部做实，在现有制度下仍会遇到问题：贬值。

现行的规定为安全起见，只允许地方社保投资银行存款和国债等低风险品种。

全国社保基金理事会理事长戴相龙此前透露，截至2010年12月底，地方管理的基本养老保险基金结存1.5万亿元，这些钱90%存入银行，10年来年平均投资收益不到2%。

2001年到2010年这十年平均年化通胀为2.14%，地方基本养老保险结存资金的收益率没跑赢通胀，出现贬值。

全国社保基金作为为未来储备的养老金，由于投资范围较宽，设立10年的年均投资收益为9.17%。因此拓展地方社保的投资路径，或者将地方社保结余资金委托全国社保基金理事会管理，已经成为目前主流的呼声。

此前，已有部分省市将中央补贴地方做实个人账户基金委托给全国社保基金管理。

3种类型

在企业就职的人们一般会谈及“五险一金”。如果你收到工资条，“五险一金”就呈现在你的面前：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险(五险，或合称社保)以及住房公积金(一金)。

人社部的数据显示，2011年，医疗保险的参保人数是4.37亿人，养老保险2.84亿人，工伤保险1.77亿人，失业保险和生育保险参与人数最少，分别是1.43亿人和1.39亿人。

而养老金一般仅指养老保险，养老金包括养老保险、企业年金、个人商业养老保险等。由于企业年金和个人养老保险并不普及，因此一般谈到养老金，都是作为公共产品的养老保险。

养老保险也并非全国统一，依据人群的不同，现在主要有三种养老保险：城镇职工基本养老保险，机关和事业单位养老保险，新农保。

此外，还有一项针对未来的安排，即全国社保基金，2001年设立的全国社保基金，重点用于安排人口老龄化时期社会养老金的收支不足。

3个人养1个人

养老金大致有两种基本的收支方式：现收现付，现在工作的一代人支付退休一代人的养老金;基金累积制，按长期收支平衡的原则确定交费金额，计入个人账户，退休后从个人账户支取养老金。国内的统筹账户和个人账户结合的方式，是折中的一种安排。

这意味着在一定程度上会存在现在的工作人群供养退休人群的情况。

2011年的数据显示，城镇职工基本养老保险参保2.84亿人，其中参保职工2.16亿人，离退休人员6826万，分别占总数的76%和24%。这意味着目前基本上是每3个工作的人养1个退休的人。

从增长的速度看，目前新加入工作群体的年轻人多于退休的老年人。